fbpx

Іпотечний кредит в Польщі самостійно, як отримати іпотеку з низькими відсотками

Іпотечний кредит в Польщі – кредитний договір, який укладається між банком і позичальником на тривалий термін. Як правило, кредит на придбання житла, земельної ділянки та іншого нерухомого майна, як в Україні, так і в Польщі, оформляється на 10, 20 і навіть 30 років. Незважаючи на привабливість умов терміну погашення кредитного зобов’язання, як і будь-який інший вид позики, іпотечне кредитування має масу нюансів і аспектів , на які потрібно звернути увагу ще до підписання контракту.

Перший внесок, кредитоспроможність або що потрібно, щоб отримати іпотечний кредит в Польщі

Чи не кожен знає, що отримати в Польщі кредит на квартиру цілком реально. Однак, перш ніж вибрати одне з численних пропозицій банківських установ, кожному потенційному позичальникові необхідно врегулювати кілька питань:

  • наявність мінімальної суми для першого внеску по кредиту;
  • кредитоспроможність позичальника.

Оскільки за останні кілька років, економіка Польщі дещо змінилася і були переглянуті умови видачі кредитів і позик, взяти кредит на нерухомість в Польщі на повну 100% вартість житла або земельної ділянки не вийти. Як правило, для отримання позитивного результату про видачу кредиту, необхідно внести не менше 20-25% від загальної вартості нерухомості. Дана умова передбачено чинним законодавством Польщі і вступило в силу в 2017 році.

Разом з тим, є можливість зменшити власний початковий внесок, якщо оформити додаткове страхування. При наявності страховки сума початкового обов’язкового внеску становитиме не більше 10% від ринкової вартості майна. Важливо пам’ятати, що при розгляді заявки на іпотечне кредитування в Польщі, банк може самостійно регулювати суму початкового внеску. Це пов’язано з тим, що не кожен банк вдається до додаткового страхування, можуть зажадати від позичальника до 20% першого внеску.

Разом з тим, не все так погано. При оформленні іпотечного кредиту на житло в Польщі з більш високим відсотком по початкового внеску, основне тіло кредиту на нерухомість зажадає менших витрат до підсумкової виплати.

При оформленні кредиту на будинок, квартиру або земельну ділянку в Польщі, кожна банківська установа в індивідуальному порядку оцінює кредитоспроможність позичальника, за результатами чого і приймається рішення про видачу максимально можливої суми та строку кредитування. При оцінці кредитоспроможності іноземців, в тому числі і українців, банки Польщі беруть до уваги:

  • рівень доходу;
  • джерело доходу;
  • вік потенційного позичальника;
  • кількість членів сім’ї, в тому числі і непрацездатних;
  • наявність діючих кредитних договорів;
  • кредитну історію.

Це стандартний перелік умов, за якими всі банки РП приймають рішення про видачу кредиту. Тому, перед тим, як купити квартиру в Польщі в кредит рекомендуємо ознайомитися з пропозиціями по іпотечному кредитуванню в різних банках і усунути недоліки, щоб відповідати всім вимогам банку.

Скільки потрібно заробляти, щоб отримати іпотечний кредит в Польщі

Після численних аналізів, перевірок і досліджень, було встановлено, скільки ж повинен отримувати потенційний позичальник, щоб отримати кредити в Польщі на житло і які умови запропонують клієнтові банку. Всі дослідження і опитування були проведені в середньостатистичних сім’ях, в яких проживає 3 людини. Для розрахунку були взяті кредити на житло строком до 30 років.

В ході дослідження з’ясувалося, що для отримання кредиту на житло в сумі 410 000 злотих, сумарний заробіток всіх членів сім’ї повинен становити не менше 8000 злотих, брудного доходу. З цього випливає, що в середньостатистичної сім’ї з трьох осіб, де тільки два працездатних, дохід одну людину повинен становитиме 4000 злотих брудного доходу, і відповідно 2800 злотих чистого доходу на руки.

При оформленні такої суми позики, банки можуть зажадати перший власний внесок в розмірі 10-20% від оціночної вартості житла. В результаті, при такому рівні доходу, польські банки можуть запропонувати різні процентні ставки і суми кредитування терміном на 30 років:

  • Pekao – 433 800 злотих (під 5,13% річних);
  • ING – 432 600 злотих (під 4,32%);
  • Credit Agricole – 431 500 злотих (4,36%);
  • BNP Paribas – 429 400 злотих (під 3,37%);
  • Santander – 411 700 злотих (під 4,28% річних);
  • Citi Handlowy – 408 000 злотих (під 3,67% річних);
  • PKO Bank Hipoteczny – 403 100 злотих (4,18%);
  • PKO Bank Polski – 403 100 злотих (під 4,20%);
  • Alior – 338 300 польських злотих (5,16%);
  • Bank Ochrony Środowiska – 336 000 злотих (під 3,95%).

Іпотечні кредити і процентні ставки

Відсоток по іпотеці в Польщі безпосередньо впливає на суму обов’язкового щомісячної виплати, виходячи з якої банк хоче отримати вигоду за надані гроші або ресурси банку. Як правило, основна маса кредитів на житло видається в Польщі виключно в національній валюті (злотих) і може містити змінну ставку по кредиту, яка може включати кілька складових:

  • WIBOR – ставка, яка дає можливість здійснювати перекредитування між банками на внутрішньому міжбанківському ринку. Спеціальний Рада грошово-кредитної політики регулярно змінює процентні ставки, в результаті чого ставка по існуючій іпотеці може змінюватися кожні 3 місяці. Однак, деякі банки трохи відходять від правил і проводять перерахунок кредитної ставки і тіла кредиту раз в 6, 12 місяців.
  • Маржа – фіксована ставка, яка після затвердження і підписання кредитного договору не може бути змінена ні в велику, ні в меншу сторону. На розмір маржевой ставки впливають тільки сума власного першого внеску і сума кредиту. З цього і проводиться за допомогою простого розрахунку: чим більше внесено коштів при оформленні позики, тим менший відсоток буде встановлено по кредиту. Крім того, на розмір маржі безпосередньо впливає термін кредитування, тобто, чим менше банк братиме участь в інвестуванні покупки нерухомості, тим менше відсотків банк зажадає за свої послуги.

Нерідко, банківські установи, які видають позики на квартири, будинки або земельні ділянки, знижують свої процентні ставки при проведенні різних рекламних акцій або при підписанні додаткових угод на використання позичальником платіжних, кредитних або депозитних карт.

На сьогоднішній день показник WIBOR найнижчий за останні 5-6 років – менше 2%. При цьому розмір маржі більшості банків варіюється в межах 1,5-1,7% річних. В результаті процентна ставка по кредиту в Польщі на придбання житла та іншої нерухомості становить 3,5-4% на рік.

Незважаючи на привабливість пропозиції, важливо пам’ятати, що іпотека береться не на один рік, а на десятки років, і при істотній переоцінці власних сил і недостатній рівень доходу, кредитний позику може стати непосильним тягарем.

Відкриття рахунку в банку і отримання платіжної картки в Польщі для іноземців

Багато хто вважає, що оформити платіжну карту в Варшаві іноземець не може або він повинен пройти множинні бюрократичні процеси, щоб отримати кредитну або платіжну карту. Однак, це зовсім не так. Для отримання платіжної картки в Польщі досить надати паспорт з візою, тимчасове або постійне дозвіл на перебування в країні (карта побуту, карта резидента ЄС, ПМЖ, ВНЖ, інше).

Видача платіжних карт в Польщі дещо відрізняється від аналогічної процедури в Україні. Справа в тому, що в Польщі навіть для іноземців всі карти випускаються іменними, тому оформити анкету і отримати карту на руки за 10-15 хвилин не вийде. Після заповнення анкети банк протягом 7-10 днів виготовить платіжну карту клієнта і відправить на раніше вказану адресу. Після цього клієнту необхідно активувати карту в телефонному режимі або через інтернет.

Що ви отримуєте натомість низькою маржі банку по іпотечному кредиту

Незважаючи на те, що на зміну відсотка WIBOR банк не може вплинути, установа може регулювати маржу банку, яка фіксується при підписанні договору. Нерідко банки залучають клієнтів шляхом зниження маржевого відсотка. При цьому для отримання більш вигідних умов клієнту можуть запропонувати скористатися іншими продуктами банку або перевести вже існуючі рахунки з інших банків в обмін на зниження процентної ставки. Також, банк запропонує скористатися додатковою страховкою, яка сама по собі є обов’язковим при підписанні іпотечного договору. Тому перед тим, як підписати довгостроковий договорів, рекомендуємо детально ознайомитися з усіма нюансами і аспектами кредиту або інвестиційної програми.

Відсотки – це ще не все що доведеться виплачувати

Незважаючи на те, що відсотки по тілу кредиту та формують підсумкову суму до виплати, в кредитному договорі передбачені ще кілька статей витрат, які формують підсумкову прибуток банку. При оформленні кредитного договору зверніть увагу на деякі моменти, які обов’язково прописуються банком і не повинні бути завуальованими:

  • комісія, яка стягується банківською установою за видачу кредитних коштів. Як правило, дана стаття передбачає одноразовий внесок позичальником власних коштів, яка часом може досягати до 5% від суми позики. При цьому банк може прописати цю суму на весь термін іпотечної позики. Для звільнення від даної статті витрат, банк може запропонувати клієнту скористатися іншими умовами і продуктами банку.
  • Висновок документального страхування. Не рідко банківську установу може зажадати вказати установа в земельній книзі, поки не буде погашена заборгованість по тілу позики. В результаті цього банк може стягувати додаткову плату за страхування ризиків або збільшити розмір маржі.
  • Оплата оцінки майна. Оскільки купується житло виступає гарантом і буде використовуватися в якості застави, необхідного для оформлення іпотечного договору, банк може зажадати провести додаткову оцінку майна, яка допоможе встановити реальну ринкову вартість нерухомості, яка часом може виявитися набагато нижче, ніж заявлена продавцем ціна квартири або будинку.
  • Страхування життя позичальника.
  • Додаткові комісії і збори (смс-інформування, розсилка на електронну пошту, інше).

Як оформити кредит в Польщі іноземцю

Крім того, що іноземцю, як і громадянину Польщі необхідно мати стабільний і легальний дохід, для оформлення іпотеки на покупку житла в банку потрібно буде надати наступні документи:

  • дозвільні документи на перебування в країні;
  • польська прописка;
  • PESEL номер, що посвідчує особу людини;
  • закордонний паспорт;
  • діючий рахунок і банківська карта в будь-якому банку РП.

Для більш швидкого отримання іпотеки на покупку житла, рекомендується мати активний рахунок, кредитну або платіжну карту саме в тій установі, де плануєте отримувати позику.

Іпотека для іноземців з картою побиту

Існує думка, що людям з картою побиту (ВНЖ), кредити польські банки не видають. Почасти це так. Однак, в іпотеці відмовляють тільки тим іноземцям, у яких ВНЖ оформлено на термін не більше 12 місяців. При наявності ВНЖ строком на рік і більше, можна сміливо відправлятися в банк для оформлення іпотеки. Разом з тим, потрібно бути готовим до того, що кредити на житло для іноземців доступні тільки при наявності робочої візи. Додатково банк може запросити з офіційного місця працевлаштування довідку про доходи як за останні 3 місяців, так і за останній календарний рік, в залежності від договору про працевлаштування.

Іпотека в Польщі 2020 року – вплив кризи

Зниження вартості житла триватиме до тих пір, поки не нормалізується рівень безробіття і економічна ситуація в країні. Однак, це не найбільша проблема. Справа в тому, що на сьогоднішній день залишилося лише 4 банківські установи, які видають іпотеки під 10% початкового власного внеску:

  • Стандартерр;
  • Міленіум;
  • Аліор Банк;
  • МБанк.

Крім того, установи ввели обмеження для отримання позики для іноземців і громадян країни, які працюють в певних галузях. Як правило, ця умова актуально для тих, у кого головне джерело доходу – Умова про дзело, бізнес, Умова-злеценія. Якщо дані умови, обмеження залишаться без змін, ринкова вартість житла буде і далі знижуватися, а більшість споживачів можуть залишитися без кредитного фінансування.

Залишити відповідь

admin